Werk slimmer

Je hebt een spannend punt bereikt. Je schulden worden gesorteerd en je budget is georganiseerd. Je wordt nu geconfronteerd met een van de grotere dilemma's van het leven: wat moet je met je geld doen?

Nadat je jezelf voor je harde werk tot nu toe hebt beloond met een mooie, maar redelijk geprijsde fles, heb je een heleboel opties om te overwegen. Door het geld simpelweg onder je matras te houden, kom je niet ver, omdat de inflatie in de loop van de tijd zijn waarde verliest. In plaats daarvan is het slim om er iets productiefs mee te doen - het geld aan het werk te zetten om een rendement te behalen dat jouw vermogen vergroot.

Er zijn drie belangrijke dingen die je met je geld kunt doen (uiteraard behalve het uitgeven): sparen, beleggen en handelen. Elk omvat verschillende risiconiveaus - en overeenkomstig hoge niveaus van potentieel rendement. Hoeveel gewicht je aan elk geeft, hangt volledig af van jouw doel: iemand die op zoek is naar financiële gemoedsrust, zal een heel andere benadering kiezen dan iemand die vastbesloten is om van de ene op de andere dag miljoenen te verdienen.

Om je keuze goed te maken, moet je weten hoe elke strategie werkt en welke voordelen en risico's ze bieden. Gelukkig ben je hier aan het juiste adres: in deze gids geven we je de kennis die je nodig hebt om erachter te komen hoe je je geld precies kunt verdelen. Binnenkort zie je de opbrengsten binnenvliegen: afscheid nemen van geld voelde nog nooit zo goed.

Dit kleine varkentje ging naar de markt

Het is niet alleen Richie $ Rich: kinderen weten overal de waarde van sparen. (Ja, Richie's tweede naam was een dollarteken.) Laat af en toe wat geld vallen in je spaarvarken, na een tijdje kan je je spaarvarken kapot slaan en zie je hoe je verzamelde geld wordt verspild. 

In theorie is besparen eenvoudig: je zet geld regelmatig opzij in de hoop “uit van zicht betekent uit het hart”. En het geld ergens anders dan in je bankaccount opbergen, betekent dat je het minder snel zult uitgeven. Zorg ervoor dat je het geld lang genoeg laat staan, dankzij het rente op rente effect zal het bedrag toenemen.

Zelfs als je al een noodfonds hebt opgezet om financiële schokken op te vangen, kan sparen nog steeds een goede strategie zijn om een bepaald doel te bereiken, of dat nu een vakantie, een auto of zelfs een huis is. Ongeveer iedereen kan sparen: als je bijvoorbeeld over 12 maanden €1.000 nodig hebt voor een vakantie, moet je €20 per week opzij zetten. Dit doel lijkt nu niet zo moeilijk, toch?

Waar moet ik het geld stoppen?
Je zou je spaarvarken kunnen blijven gebruiken, maar het is niet ideaal. Je hebt niet alleen snel te weinig ruimte, maar het keert ook geen rente uit. Omdat inflatie betekent dat de waarde van je spaargeld voortdurend wordt aangetast, wil je op zijn minst enig rendement op je geld verdienen.

Spaarrekeningen kunnen helpen. Ze betalen rente om jouw geld bij hen te houden - op voorwaarde dat het hoger is dan de inflatie, zal de waarde van uw geld blijven groeien. Je kan kiezen tussen een gemakkelijk toegankelijke rekening (waarmee je altijd geld kan opnemen), of een rekening met een vaste rente. Die zorgen ervoor dat je je geld een jaar of twee opsluit, maar dit wordt goedgemaakt met waarschijnlijk een hogere rente.

Zoals gezegd, is de beste manier om een van deze accounts te gebruiken regelmatig. Stel automatische overschrijvingen in vanaf je hoofdbankrekening en zie hoe je spaargeld in de loop van de tijd op magische wijze groeit. 

Het is vermeldenswaardig dat spaarrekeningen niet perfect zijn: de lage rentetarieven die ze betalen (2% per jaar is tegenwoordig opmerkelijk) betekent dat je geld niet snel in omvang zal toenemen. Als je op middellange termijn meer rendement wilt behalen, moet je waarschijnlijk kijken naar beleggen of handelen. Lees verder om meer te leren.

‍

Geïnvesteerd met power

Investeren kan ingewikkeld lijken, maar de kern is heel eenvoudig. Investeren gaat over het plaatsen van je geld in dingen waarvan je verwacht dat ze in de loop van de tijd in waarde toenemen: of dat nu onroerend goed is, vaten olie, of, meestal, aandelen van een bedrijf.

Naarmate deze investeringen meer of minder populair worden, veranderen hun prijzen - en als je geluk hebt, zullen die veranderingen steeds hoger worden. Sommige beleggingen betalen ook uit zonder dat je geld hoeft uit te betalen: obligaties bieden regelmatige rentebetalingen (meer hierover hieronder), en sommige aandelen betalen regelmatig dividend. Als je in de loop van de tijd geïnvesteerd blijft, kan dit grote opbrengsten met zich meebrengen, maar er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Meer geld betekent meer risico: je kan een mooie betaaldag krijgen, maar in tegenstelling tot een spaarrekening kunnen uw beleggingen ook verlies lijden.

‍

Waar kan ik in investeren?

De opties zijn werkelijk grenzeloos, maar de meest populaire manier om te beginnen is door te investeren in grote bedrijven. Je zou dit kunnen doen door kleine aandelen van je favoriete bedrijf te kopen, maar je stopt al je eieren in één mand. Als er iets misgaat en de aandelenkoers daalt, zou je op weg kunnen gaan naar een groot verlies.

Een betere zet voor nieuwe investeerders is om in een fonds te investeren. Dit zijn in wezen aandelen van verschillende bedrijven, dus je kan je geld met één klik over een hele reeks verschillende bedrijven verdelen. Je kan veel van deze fondsen direct kopen of verkopen: ze worden Exchange-Traded Funds (ETF's) genoemd, en zijn een geweldige manier om te beginnen. En als je een vermoeden hebt, kun je zelfs behoorlijk gespecialiseerd worden door te investeren in een fonds dat bedrijven in een specifiek land of specifieke sector volgt.

Je hoeft niet alleen te beleggen in aandelen van bedrijven. Bij obligaties leen je geld aan bedrijven of overheden, die je belonen met regelmatige rentebetalingen. Obligaties bieden doorgaans een lager rendement dan aandelen, maar ze zijn stabieler en (tenzij de geldschieter failliet gaat) je moet je eerste betaling altijd aan het einde van de looptijd van de obligatie terugkrijgen, dus er is een lager risico op verliezen.

Je kan ook beleggen in zaken als valuta's en grondstoffen - grondstoffen zoals olie, goud en suiker. Maar dit zijn meer complexe opties - en potentiële investeerders zouden zich moeten afvragen: Ben ik ervaren?

Hoe start ik met investeren?‍

Je kunt met belastingvoordeel sparen voor je pensioen. Je kunt de investering (inleg) aftrekken van de inkomstenbelasting. Als je aangifte inkomstenbelasting indient, krijg je je investering gedeeltelijk terug. Om kapitaal te belasten, wordt dit geld niet als kapitaal meegeteld.

Belangrijk om te weten:

Je kunt dit alleen doen bij een aanbieder van pensioenproducten.

Op de afgesproken einddatum moet je een uitkering kopen. Over deze uitkering betaal je inkomstenbelasting. Je kunt niet zomaar bij je geld als je het weer nodig hebt. 

Investeren heeft alles te maken met het nemen van beslissingen voor de toekomst. Oude profs zoals Warren Buffett praten over het vinden van geweldige bedrijven, er geld in stoppen en het geld daar zo lang mogelijk laten liggen. Met voldoende geduld zouden je investeringen gezond moeten groeien.

Als je echt niet kunt wachten om meer geld te verdienen, is er echter een andere manier. Begin met handelen…

‍

De cowboy aanpak

Als het sparen in een slakkengang gaat, is investeren een langzame en gestage schildpad - en het handelen (of traden)  een haas te paard. Het is een strategie met een hoog risico en hoge opbrengsten. Handelaren zijn niet van plan hun posities jarenlang te behouden; vaak zelfs dagen. 

Terwijl beleggers zich vaak verdiepen in de 'basisprincipes' van de dingen die ze kopen (bijvoorbeeld de jaarlijkse verkoopcijfers van een bedrijf), maken handelaren zich niet al te druk over wat ze verhandelen. Het enige dat voor hen van belang is, zijn marktbewegingen op de korte termijn - waardoor ze een investering kunnen kopen (valuta's zijn het populairst) en deze vervolgens snel kunnen verkopen voor winst wanneer de prijs stijgt. In het Europa handelen kleine handelaars vaak in CFDs of "contracten voor verschil" in plaats van de vaak dure investeringen rechtstreeks te kopen.

Handelen heeft de potentie om in zeer korte tijd echt hoge opbrengsten te genereren: als je geluk hebt, kan je je geld verviervoudigen in een uur. Maar je moet echt heel veel geluk hebben. Er is een vage grens tussen handelen en gokken op Monet-niveau: vaak speculeer je gewoon op welke manier de prijs van een investering zal bewegen, en dingen kunnen vreselijk mis gaan, vooral als je je transacties 'gebruikt' en geld leent aan verhoog de omvang van je inzetten

Een concept waarvan alle handelaren zich bewust moeten zijn, is de "efficiënte markten-hypothese". Het idee is dat moderne markten perfect efficiënt zijn, wat betekent dat alles wat je kunt weten over een investering - van de kwartaalkosten van Apple tot de waarschijnlijkheid van een nieuwe iPhone volgend jaar - al wordt weerspiegeld in de prijs van die investering (bijvoorbeeld het aandeel van Apple). Hieraan gerelateerd is de "random walk theory", die zegt dat de enige dingen die de investeringsprijzen kunnen veranderen, willekeurige gebeurtenissen zijn die niemand ooit had kunnen voorspellen. Met andere woorden, handelen is een kansspel.

Deze theorie is zeer controversieel: er is geen echte overeenstemming over de nauwkeurigheid ervan. Sommige handelaren zweren bij hun vermogen om geld te verdienen met nieuws en geruchten. Anderen beweren dat het uitvoeren van 'technische analyse' - kijken naar de handelsgeschiedenis en dit doorlezen naar de toekomst - betekent dat ze een winnaar kunnen vinden. Sommige mensen hebben misschien wat geld verdiend door te handelen, maar vele anderen zullen een zure smaak hebben achtergelaten. 

Er is nog een risico dat het vermelden waard is, en dat is dat je het opneemt tegen serieuze markt spelers. Professionele handelaren geven miljoenen uit aan het aansluiten van ultrasnelle kabels op aandelenbeurzen, zodat ze een paar microseconden sneller kunnen handelen dan jij, en velen gebruiken nu gecompliceerde algoritmen die automatisch gegevens crunchen en erop handelen. Als je net als John Connor kunt spelen en robots kunt verslaan, eerlijk spel voor jou - maar het zal niet gemakkelijk zijn.

Hoe beslis ik welke aanpak ik moet kiezen?

Voordat je iets met je geld doet, moet je je doelen bedenken. Wil je geld voor volgende maand, volgend jaar - of voor je pensioen? Wil je een enorm rendement, of juist een klein beetje extra wisselgeld? Je moet ook je risicotolerantie bepalen. Zou het een ramp zijn als je wat van je geld zou verliezen, of ben je bereidt te gokken voor een kans op een beter rendement?

Je geld aan het werk zetten is een afweging. Je kan een laag risico, een goed rendement of een korte tijdshorizon hebben, maar niet alle drie. Als je een lage risicotolerantie heeft en binnen een jaar of twee wat extra geld wilt, is sparen de beste keuze voor een stabiel rendement. Als je wat langer kunt wachten, is beleggen een betere keuze: je neemt meer risico, maar gedurende een voldoende lange periode (bijvoorbeeld vijf tot tien jaar) zou je winsten moeten zien die alles overtreffen dat je kunt krijgen van spaarrekeningen. Als je snel een hoog rendement wilt, is handelen het enige dat je zou kunnen opleveren, maar zoals we al zeiden, is dit buitengewoon riskant.

Je hoeft je natuurlijk niet alleen aan één strategie te houden - in feite zou je dat waarschijnlijk niet moeten doen. Net als bij superhelden is het combineren van de sterke punten van twee of drie een heel slim idee. Overweeg om een gemakkelijk toegankelijk spaarfonds aan te houden voor incidentele grote aankopen, maar regelmatig te storten op een grotere langetermijn beleggingsrekening die hopelijk je pensioen zal financieren. Als je het echt wilt, kun je ook een klein handelsaccount opzetten voor wat extra plezier.

Dit zouden geen beslissingen moeten zijn die je moet nemen en vergeten. Jouw doelen zullen in de loop van de tijd veranderen, en dat geldt ook voor het economische landschap (als de spaarquota erg laag zijn, wil je misschien meer investeren in investeringen). En de beste manier om ervoor te zorgen dat je geld in de loop van de tijd groeit, is door er regelmatig aan toe te voegen: door kleine wekelijkse of maandelijkse stortingen op je spaar- en beleggingsrekeningen te plaatsen, ben je voor je het weet op weg naar rijkdom.

Gefeliciteerd! Je hebt de verschillen tussen sparen, beleggen en handelen leren kennen en bedacht hoe je een evenwicht tussen de drie kunt vinden wanneer je je geld aan het werk zet.